06.08.2019 в 10:16

Потребительский кредит: ловушка или выход?

Необходимость быстро получить некоторую сумму на необходимые покупки или услуги в нынешних условиях – часто встречающееся явление. Слишком многим людям не хватает постоянного дохода или сбережений на приобретение подчас самых необходимых для жизни вещей, лечения или иных нужд. В таком случае можно оформить потребительский кредит. Как и где его получить, чтобы финансовая «скорая помощь» не обернулась западней?

Разновидности потребительских кредитов

Выделяют два варианта такого займа: целевой и нецелевой. Список возможных целей отличается у разных банков, однако большинство пунктов совпадают:

  • обучение;
  • медицинские услуги, в том числе косметического характера;
  • приобретение недвижимости (следует отличать от ипотечного кредита);
  • покупка транспорта, техники, производственных средств и иных дорогостоящих вещей (в том числе ювелирных изделий) на значительную сумму;
  • ремонт жилья;
  • развитие производства или фермерского хозяйства;
  • отдых.

Нецелевой кредит отличается от целевого, во-первых, отсутствием четко обозначенной области траты полученных средств, во-вторых, процентной ставкой – в связи с более высоким риском банковских потерь процент за использование такого займа выше. Кроме того, целевой кредит может не выдаваться на руки заемщику, а перечисляться непосредственно организации, которая предоставляет товары/услуги. Пример – программа «товары в кредит». Оформляя такую покупку, пользователь не видит денег вовсе, они непосредственно переводятся на счет продавца, причем в перечень дополнительных платежей может входить обязательное страхование приобретаемого товара и жизни покупателя (особенно актуально при покупке автомобиля).

При нецелевой трате средств, полученных по целевому потребительскому кредиту, возможны взыскания со стороны банка: штраф, досрочное погашение займа, другие санкции.

Потребительские кредиты можно также условно разделить на непосредственные (сиюминутные) нужды и займы, имеющие характер относительно долгосрочных инвестиций. К первым относятся приобретение различных товаров, необходимых в повседневной жизни, оказание срочных медицинских услуг, ремонт. Инвестициями можно считать вложения в образование, развитие производства или хозяйства.

Кто выдает кредиты?

Для относительно крупных сумм вариант только один – банк. Менее значимые займы можно получить также в ломбарде. Разница между двумя вариантами потребительского кредита рассмотрена в таблице. Получение займа в кредитных союзах и международных кредитных организациях на бытовом уровне практикуется гораздо реже.

Параметр Банк Ломбард
Выдаваемая сумма В зависимости от цели, теоретически от 300 грн., фактически от 2000 грн. до 50…200 тыс. грн. В зависимости от стоимости залога
Процентная ставка От 0,1% годовых, реально 20…107% с учетом комиссий и скрытых платежей Ежедневный процент от суммы займа 0,1…1%, при сроке 1..3 месяца составляет 36…365% годовых
Возможность погашения суммы в конце срока Нет, обязательны равномерные или постепенно уменьшающиеся платежи Есть
Возможность досрочного погашения кредита В зависимости от договора Есть
Длительность кредитования Обычно от 3 месяцев до 10 лет при кредитовании под залог недвижимости От одного дня до 3 месяцев, при возможности перезаключения договора – не ограничено
Длительность оформления кредита 2..10 рабочих (банковских) дней От 15 минут
Необходимость залога В зависимости от типа договора и предоставляемой суммы Обязательно
Необходимость информации о клиенте Обязательна, в том числе справка о доходах Необходим только паспорт (иной документ, удостоверяющий личность) и идентификационный код

Следует отметить, что получение займа в ломбарде возможно даже при плохой кредитной истории в банке (банках), исключение – плохая история непосредственно в этом ломбарде (группе), но даже в этом случае более вероятно повышение процентной ставки и ужесточение требований к залоговому имуществу, а не отказ в кредите как таковом.

Наиболее востребованное имущество при получении потребительского кредита в ломбарде – драгоценные металлы в банковских слитках или изделиях, бытовая и офисная техника, меховые изделия, автомобили, в некоторых случаях – недвижимость. Ценное имущество хранится в ломбарде и может быть реализовано при невозврате кредита, в том числе без уведомления заемщика.

Общая процентная ставка, комиссии и скрытые платежи

Рекламируя «беспроцентные кредиты» и «выгодные займы за 15 минут», банки и ломбарды обычно озвучивают только наиболее привлекательную для потенциальных клиентов часть условий.

Сейчас выплаты по кредитам состоят из:

  • процентной ставки;
  • страховки приобретаемого товара и/или жизни заемщика;
  • одноразовой комиссии за оформление кредита (присутствует не во всех программах кредитования), может выступать как фиксированная сумма или в виде процента от получаемой суммы;
  • ежемесячной комиссии за обслуживание займа;
  • комиссии за предоставление информации по кредиту, переоформлении, при досрочном погашении долга, другие услуги банка.

При этом возможно также внесение авансового платежа – 5..50% суммы. Так называемая эффективная или реальная процентная ставка, складывающаяся из официальной процентной ставки и всех скрытых и открытых выплат, превышает обычно 50%.

Потребительские кредиты в популярных банках Украины

В таблице представлены сведения о предлагаемых программах потребительского кредитования в наиболее популярных банках Украины. Данные собраны на основе такой начальной информации: срок – 1 год, кредитование на сумму 20 000 гривен, в наличных.

Банк Название кредитной программы Процентная ставка, % Одноразовая комиссия, % или грн. Ежемесячная комиссия, % или грн. Максимальная сумма, грн. Срок кредитования Обеспечение
Укрэксимбанк Государственная программа по энергосбережению «Теплое жилье» 23 1% Нет 600 000 1 день…5 лет Под залог недвижимости
Диамант Депозит Ставка по депозиту плюс 2,5% 1% Нет От 10 000 гривен до 95% суммы депозита До 1 года Под залог депозита
UniCredit Bank Экспресс От 6% Не указано 2,2% До 100 000 До 5 лет Информация о платежеспособности
Глобус Кредит наличными Банк информацию предоставляет по телефону До 100 000, до 50 000 без справки о доходах До 5 лет Информация о платежеспособности
ПУМБ Быстрая наличка Информация предоставляется по заявке До 50 000 Индивидуально Информация о личности заемщика
Агриколь Свобода 15+4,5% страховка 0 2,3% 1 000…50 000 1…36 мес. Данные о заемщике, для суммы свыше 20 000 грн. информация о платежеспособности
Кредобанк Быстрые наличные 4 0 4% 1 000…20 000 6…36 мес. Данные о заемщике
Мегабанк Для лиц, работающих неофициально 15+1,5% страхов 10% 3% 1 000…50 000 1…36 мес. Данные о заемщике
Альфа-Банк Потребительский Информация предоставляется индивидуально 300…100 000 До 5 лет Данные о заемщике
УкрСибБанк Кредит наличными 28 Не указано 4,65 До 50 000 До 4 лет Для клиентов банка

Имеющаяся информация представлена в порядке возрастания общей суммы переплаты по кредиту. Так, для «Диаманта» она составляет 11,59%, а для УкрСибБанка – 71,61%.

Ряд популярных банков Украины, например, ПриватБанк предоставляет кредит только своим клиентам или же на определенные цели под залог.

Следует отметить, что организации, не дающие полной информации о выплатах по кредиту, часто оставляют за собой право изменять условия кредитования.

Необходимые документы для получения потребительского кредита

Обязательными документами являются паспорт гражданина Украины и идентификационный код. При необходимости предоставляется также справка о доходах, при этом необходимо официальное трудоустройство, возможно также потребуется копия трудовой книжки и/или выписки из нее (срок работы на последнем месте). Заполняется также анкета и заявка на выдачу кредита.

Некоторые банки предоставляют займы только клиентам с положительной кредитной историей.

При оформлении потребительского кредита под залог и/или на крупную сумму требуются документы на залоговое имущество, поручитель (для него действителен тот же пакет документов, что и для заемщика), а также письменное согласие супруга/супругов на передачу имущества в залог.

Как вернуть деньги

При оформлении потребительского кредита банк предоставляет график платежей и обязательные условия возврата. В частности, может быть прописана пеня за досрочный возврат средств или превышение платежа, штрафы за неполное или неурочное погашение очередного взноса. Некоторые программы кредитования допускают досрочное погашение долга, но только после истечения определенного периода.

Внесение средств может осуществляться через банкоматы, терминалы самообслуживания, кассу банка, вычетом из официального дохода (например, отчисления с заработной платы).

Что будет, если не вернуть потребительский кредит?

Те, кто по каким-то причинам не могут или не желают возвращать потребительский кредит, должны подготовиться к неприятным последствиям.

  • Пеня за просрочку платежей может привести к удвоению-утроению суммы долга за каждый месяц просрочки. Таким образом, взятая в долг 1 000 гривен может превратиться в 20…30 тысяч.
  • При злостном невыполнении обязательств банк имеет право обратиться в суд и потребовать ареста имущества, его продажи для возмещения ущерба или же, при отсутствии имущества, погашения долга из заработной платы должника.

Разумеется, существуют и другие проблемы, не материального плана. В попытках вернуть кредит служба безопасности банка начинает обычно моральный прессинг: звонки, письма, сообщения по месту работу, информирование родных.

Фактически не выплатить долг можно: для этого надо официально избавиться от любого имущества и не иметь официальных доходов.

Итог

Потребительский кредит – необходимая иногда мера. Однако даже в тех обстоятельствах, когда другого выхода просто нет, важно проанализировать реальную возможность возврата долга и постараться найти вариант с наименее крупными переплатами.

Назад в блог Следующая запись